Imagen de Franklin Heijnen (CC BY-SA 2.0)
Recuerda tus recuerdos más antiguos de Halloween, cuando te ponías un disfraz y desafiabas el clima escalofriante para pedir dulces por el vecindario. ¿Recuerdas el temor inminente que se instalaba en tu estómago al entrar a una propiedad desconocida, cuando el crujido de una tabla del piso o una sombra espeluznante a través de una cortina te daban ganas de dar la vuelta y salir corriendo?
Esa es la sensación que algunas personas tienen al acercarse al mostrador de autos de alquiler.
Esta publicación, la séptima de nuestra serie Hack Your Auto Insurance, tiene como objetivo protegerlo de todas las tácticas de miedo relacionadas con el seguro que las compañías de alquiler usan para abrir su billetera antes de que firme un contrato y salga del lote. Analizaremos las leyes de California que rigen los alquileres de autos, los diversos productos similares a seguros que venden las compañías de alquiler, y las alternativas gratuitas o de bajo costo. Finalmente, hablaremos un poco sobre cómo el seguro afecta a los autos compartidos y viajes compartidos, alternativas en crecimiento al alquiler de autos.
Leyes sobre el seguro de autos de alquiler en California
La forma más rápida de hacer que el alquiler de autos sea menos intimidante podría ser enviar un equipo de abogados a las salas de llegadas de aeropuertos de toda California. Esto es lo que le dirían a los viajeros que se dirigen al mostrador de alquiler de autos.
- La responsabilidad de un arrendatario hacia la compañía de alquiler está estrictamente limitada por ley.
Solo hay dos situaciones que realmente debe preocuparle como arrendatario: la colisión y el robo. Conducir a la defensiva minimiza el riesgo de colisión. Y usted tiene mucho control para prevenir el robo. El código civil dice que los arrendatarios no tienen responsabilidad por pérdidas debidas a robo si la llave del auto está en su posesión, no en el auto, al momento del robo, y presentan de inmediato un informe policial.
- Si tiene cobertura de seguro, los reclamos de la compañía de alquiler deben dirigirse a su aseguradora, no a usted.
Algunas personas pueden estar dispuestas a gastar dinero solo para evitar el dolor de cabeza de tratar con los procesadores de reclamos en caso de una colisión de un auto de alquiler, incluso si su seguro existente cubre los alquileres. Este es un lamentable desperdicio de dinero. El código civil dice que los arrendatarios pueden exigir que las compañías de alquiler presenten los reclamos directamente a la compañía de seguros para no tener que estar íntimamente involucrados en el proceso de reclamos.
- Las compañías de alquiler no pueden exigirle que compre una exención de daños por colisión.
Si una compañía de alquiler de autos de California le dice que está obligado a comprar una exención de daños, un seguro opcional u otro complemento antes de poder llevarse un auto de alquiler, muéstreles amablemente la Sección 1939.13 del código civil. Este comportamiento está expresamente prohibido.
- Las compañías de alquiler deben informarle que puede que no sea necesaria una exención de daños por colisión.
En algunos casos, los legisladores de California van más allá que otros estados para proteger a los consumidores. Aquí, han ordenado a las compañías de alquiler que le informen que su seguro actual o su tarjeta de crédito pueden proporcionarle cobertura para el alquiler, que una exención de daños de la compañía de alquiler puede simplemente duplicar la cobertura que ya tiene, y que debe consultar con su compañía de seguros sobre su cobertura de alquiler actual. Se supone que las compañías de alquiler deben declarar estas divulgaciones en voz alta y proporcionarlas por escrito. Preste atención. Le están diciendo algo importante. (Consejo: piénselo dos veces antes de comprar un producto de seguro de una compañía de alquiler).
- Los participantes de programas de lealtad tienen dos oportunidades para rechazar la exención de daños por colisión.
Si todos los requisitos de divulgación anteriores no transmitieron el mensaje, ¿qué tal otro más? El código civil dice que las personas que se unen a un programa de membresía de alquiler de autos deben ver un colgante en el retrovisor o en el volante que les notifique en letras grandes y en negrita que una exención de daños puede duplicar su cobertura actual, y que les brinde una segunda oportunidad para rechazar la exención si primero fue aceptada.
¿Qué es lo que las compañías de alquiler intentan venderle, de todos modos?
Ahora que hemos analizado las protecciones al consumidor del código civil de California, veamos algunos de los productos que las compañías de alquiler les piden comprar a los consumidores de California. En esta publicación, hemos decidido concentrarnos en las compañías con mayor presencia en California, aquellas que operan en los aeropuertos de Los Ángeles, San Diego, San José, y San Francisco. Cuando una empresa matriz como Enterprise Rent-A-Car opera marcas adicionales como Alamo y National, incluimos los productos de seguro únicamente de la marca principal.
Este enfoque simplifica mucho las cosas. En lugar de revisar más de una docena de compañías, como vería en una comparación de precios en línea, nos quedamos con cuatro marcas principales que operan ampliamente en California:
- Avis
- Enterprise
- Fox
- Hertz
En conjunto, estas compañías ofrecen una variedad de cobertura. Estas incluyen diversas exenciones de daños que lo protegen de la responsabilidad por daños al auto de alquiler, suplementos de seguro que protegen contra la responsabilidad si usted causa una colisión que lesiona a otra persona o daña su propiedad por encima de su seguro actual, protección contra lesiones corporales y daños a la propiedad personal para usted y sus pasajeros, asistencia en carretera y un plan de enfermedad de emergencia en caso de que, bueno, usted se enferme.
¿Es necesario comprar un seguro de auto de alquiler?
Cualquiera de los planes de seguro para autos de alquiler mencionados anteriormente puede aumentar significativamente el costo del alquiler de un auto. Antes de gastar el dinero, tenga en cuenta algunas cosas. Primero, el Estado de California exige que todos los conductores cumplan con los requisitos mínimos de seguro por lesiones corporales y seguro de responsabilidad por daños a la propiedad. Segundo, es buena idea tener más del monto mínimo de seguro para limitar el riesgo en caso de una colisión. Por lo tanto, es necesario comprar un seguro de auto. Pero no es necesario comprar un seguro costoso para autos de alquiler.
¿Por qué no? Es posible que ya tenga la cobertura que necesita a través de una póliza de seguro existente o de los beneficios que vienen con una de sus tarjetas de crédito. Y, si desea una cobertura especializada para autos de alquiler que no esté incluida en ninguna de sus pólizas actuales, también puede buscar en línea un seguro de terceros de compañías que ofrecen la misma protección y cobertura especializada para el alquiler de autos a un costo mucho menor.
¿Puedo conducir un auto de alquiler con mi seguro?
Una cosa es leer esta publicación desde la comodidad de su hogar y reconocer que las compañías de alquiler se benefician de los temores de sus clientes casi cada vez que venden uno de sus productos de seguro especializados. Otra cosa es estar de pie en el mostrador de alquiler, pensar en todas las cosas aterradoras que pueden pasar cuando se pone al volante, y firmar un formulario que dice que está rechazando una cobertura destinada a darle tranquilidad.
Si se pregunta si siquiera se le permite cubrir un auto de alquiler con su propio seguro, sí puede. Y no nos crea solo a nosotros. Consulte con su compañía de seguros. Muchas compañías tienen información en línea sobre el uso de su seguro actual para autos de alquiler, y cuentan con representantes de servicio al cliente que pueden informarle rápidamente sobre los términos y beneficios de su cobertura.
State Farm, por ejemplo, dice que “para la mayoría de las personas que viajan por motivos personales, pagar más por la cobertura de una compañía de alquiler de autos probablemente sea un desperdicio de dinero.”
También puede conducir un auto de alquiler con el seguro que se incluye automáticamente con muchas tarjetas de crédito importantes. Visa, MasterCard y American Express proporcionan información en línea y por teléfono sobre la cobertura que ofrecen y cómo presentar un reclamo, si es necesario. La desventaja de este tipo de coberturas es que ofrecen una cobertura secundaria, lo que significa que solo entran en vigor después de que haya agotado toda su cobertura principal del seguro de auto u otra póliza relevante. Pero algunas tarjetas de crédito incluyen un seguro principal como beneficio para sus clientes. Para ver algunos ejemplos, busque en línea seguro principal para alquiler de autos.
Seguro para servicios de auto compartido y viajes compartidos
Los consumidores que no desean alquilar un vehículo dedicado a tarifas diarias o semanales pueden usar servicios de auto compartido a pedido, como Turo y Getaround. También pueden mantenerse completamente fuera del asiento del conductor usando servicios de viajes compartidos, como Uber y Lyft. La buena noticia es que no tendrá que visitar el temido mostrador de alquiler de autos, donde un agente podría intentar manipular sus emociones. Aun así, es importante averiguar sobre sus opciones de seguro.
Turo y Getaround ofrecen un seguro de responsabilidad de $1 millón para cubrir el costo de lesiones a terceros o daños a la propiedad si usted causa una colisión mientras usa sus servicios. Revise detenidamente los términos y condiciones porque, como han señalado algunos sitios web de consumidores, no todas las pólizas de $1 millón son iguales. Turo también ofrece dos tipos de protección suplementaria por una tarifa adicional. La compañía aconseja a los consumidores tener en cuenta que las compañías de tarjetas de crédito “es muy poco probable que proporcionen alguna cobertura para un viaje de Turo, y algunas compañías de seguros pueden excluir la cobertura para el auto compartido”. Getaround, en un resumen no oficial de su póliza de seguro, les dice a los consumidores que cobrará tarifas de $1,000 a $2,500 por cualquier pérdida o daño del vehículo, o cualquier reclamo por propiedad personal o lesiones corporales, “debido a cualquier causa independientemente de la culpa.”
El seguro para servicios de viajes compartidos es muy matizado, con una cobertura que varía según el momento en que el conductor enciende la aplicación de viajes compartidos, acepta una solicitud de pasajero y recoge al pasajero. Hasta hace poco, las opciones de seguro privado habían sido especialmente limitadas para los conductores durante ese primer período, antes de que acepten una solicitud de pasajero. Las compañías de viajes compartidos sostenían que el seguro personal del conductor proporcionaba cobertura durante este período, pero muchas compañías de seguros se negaban a cubrir a los conductores que participaban en viajes compartidos.
Una ley estatal conocida como AB 2293 abordó el problema al exigir que los servicios de viajes compartidos proporcionen seguro de responsabilidad en todo momento. Poco antes de que entrara en vigor la nueva ley, dos compañías, Metromile y Farmers Specialty Insurance Co., comenzaron a ofrecer cobertura específicamente para conductores de viajes compartidos. Siete compañías más han presentado desde entonces pólizas para conductores de viajes compartidos, según una actualización reciente del Departamento de Seguros de California. Los términos y beneficios varían de una compañía a otra y de un conductor a otro.
Conclusión
Si está en casa a primera hora de la noche del 31 de octubre, lo más probable es que un grupo de niños llegue a tocar su puerta gritando: ¡Dulce o travesura! Lo que realmente quieren es un dulce, algo que les brinde un poco de placer. Eso es lo mismo que quieren los consumidores cuando van al mostrador de alquiler de autos o abren la aplicación de auto compartido o de viajes compartidos en sus teléfonos. Nadie quiere ser engañado para comprar algún tipo de seguro por miedo a lo que podría pasar si no lo hace.
¿Ha tenido una experiencia memorable con un seguro de auto de alquiler? ¿Tiene sugerencias sobre cómo protegerse contra las tácticas de miedo, o una situación genuinamente aterradora? Déjenos un comentario en nuestro blog o en una de nuestras páginas de redes sociales.
