Si ya ha leído los tres primeros artículos de la serie Hack Your Auto Insurance, ¡enhorabuena! Usted ya es un consumidor altamente educado.
- Sabe cómo buscar las últimas calificaciones de los consumidores para muchos de los principales proveedores de seguros y las calificaciones de seguros para el coche que conduce o el coche que le gustaría conducir.
- Con más de 400 presupuestos de muestra, ha visto que es posible ahorrar cientos y a veces miles de euros al año comparando precios.
- También ha averiguado cómo comparar el coste de su seguro con el coste medio del seguro y cómo sopesar los costes y beneficios de los distintos tipos de seguro.
Ahora viene lo malo. Incluso con toda esta información a tu alcance, no sabes necesariamente qué ocurrirá si tienes una colisión y necesitas ayuda de tu proveedor de seguros.
Puede que las compañías de seguros quieran hacerte creer que su proceso de reclamación es sencillo y que estarás completamente satisfecho cuando termine. Si tienes suerte, nunca has tenido que hacer una reclamación al seguro. Entonces, ¿cómo puede saber qué esperar? Y si has tenido una mala experiencia, ¿cómo puedes saber que la próxima reclamación al seguro será mejor?
Los estados de EE.UU. tienen organismos encargados de regular a los proveedores de seguros de automóvil. Algunos de ellos facilitan información de interés para el consumidor, como el folleto del Comisionado de Seguros de California "So You've Had an Accident. What's Next?", publicado en 2015. Pero estos organismos públicos podrían hacerlo mucho mejor. Por ejemplo, podrían recopilar datos sobre los tiempos medios de tramitación de siniestros de cada proveedor e informar de los resultados al público. También podrían informar sobre qué compañías de seguros proporcionan un coche de alquiler si lo necesitas y el coste añadido de la cobertura de vehículos de alquiler.
Aunque California y otros estados no han facilitado toda esta información, vamos a ofrecer una descripción del proceso de reclamación del seguro de automóvil e intentaremos responder a algunas preguntas frecuentes sobre reclamaciones de seguros. A continuación encontrará algunos enlaces a otros sitios web con más información. Durante la investigación de esta entrada del blog, hemos buscado información sólo de organizaciones independientes que no están afiliadas o representadas por la industria de seguros, incluyendo sitios web del gobierno y foros públicos como Quora.
Si no ha encontrado la información que busca, deje un comentario al final de la página y haremos todo lo posible por darle una pronta respuesta.
¿Qué ocurrirá si presento una reclamación al seguro?
Ni que decir tiene que lo más importante después de una colisión es comprobar que todo el mundo está bien y atender a los heridos. La seguridad es lo primero.
A continuación, querrá empezar a recopilar información. Utiliza nuestra Guía de preparación para accidentes de coche para asegurarte de que tienes los suministros que necesitarás y las instrucciones que te ayudarán a mantener la concentración en un momento estresante. Puedes imprimirla y guardar una copia en la guantera junto con los datos de tu seguro y el formulario de matriculación del vehículo. Aquí tienes parte de la información que necesitarás:
- Nombre, dirección, número de teléfono y número del permiso de conducir de todos los conductores
- Matrículas y números de identificación de todos los vehículos
- Nombre, dirección y número de teléfono de los pasajeros o testigos
- Fotografías de los daños y del lugar de la colisión
También es buena idea dibujar un esquema de la colisión en nuestra guía de preparación.
Si has decidido presentar una reclamación al seguro, el siguiente paso es proporcionar información sobre la colisión a tu proveedor de seguros. Lo que ocurra a continuación dependerá de la información que hayas facilitado y del proceso que siga la compañía de seguros para evaluar los daños y aprobar los elementos de tu reclamación, incluidos los daños materiales, los gastos médicos y los salarios perdidos.
Después de una colisión, mientras los asegurados como usted facilitan información a los proveedores de seguros, su compañía de seguros también está averiguando cómo cobrar dinero del conductor que causó la colisión o cuánto pagar si la colisión fue culpa suya. (Esto suponiendo que la colisión se produjera en un estado como California, donde sólo se pagan daños y perjuicios por una colisión automovilística después de haber sido declarado culpable). Si quieres más información sobre cómo hace la compañía de seguros para cobrar, busca el término subrogación.
¿Cuánto se tarda en tramitar una solicitud?
En 2012, el Departamento de Seguros de California publicó una serie de plazos para que las aseguradoras lleven a cabo los pasos del proceso de reclamación. El estado ordena a las asegur adoras que lleven a cabo estas acciones inmediatamente, pero establece plazos para demostrar que las aseguradoras actúan de buena fe.
¿De cuánto tiempo dispone para notificar una colisión?
Los profesionales del seguro de automóvil que abordan esta cuestión en Internet suelen señalar que no existe un plazo fijo para ponerse en contacto con la compañía de seguros en caso de siniestro. Una colisión puede ser una experiencia estresante. Es aceptable irse a casa e incluso dormir bien antes de presentar una reclamación al seguro.
La cuestión clave es si la puntualidad de su reclamación afecta a la capacidad de la compañía de seguros para hacer su trabajo, evaluando los daños e investigando su siniestro. Después de varios días, ¿todavía puede demostrar todos los hechos que apoyan su reclamación, como la hora y el lugar de la colisión? Se espera que la compañía de seguros actúe de buena fe, y usted también.
¿Es necesario presentar una denuncia policial para reclamar al seguro?
Los informes policiales contienen mucha información que ayuda a las compañías de seguros a decidir cómo gestionar las reclamaciones de seguros. Indican la fecha, hora y lugar de la colisión, así como una descripción detallada de lo ocurrido a cada uno de los vehículos implicados. También pueden incluir declaraciones y fotos de conductores y testigos. También ofrecen la perspectiva de una parte neutral, el agente de policía, que no tiene ningún interés personal en el resultado de su reclamación al seguro. La compañía de seguros debe tener en cuenta las reclamaciones que no incluyan informes policiales. Pero tenga cuidado. Tendrás que aportar toda la información necesaria, puede llevar más tiempo que te aprueben la reclamación y puede que al final te devuelvan menos dinero.
Algunos sitios web afirman que no es necesario informar de una colisión automovilística al Departamento de Vehículos Motorizados (DMV) del estado. Sería una buena idea averiguar si la policía o su proveedor de seguros notificará el DMV para usted. El Departamento de Seguros de California dice que si alguien resulta herido en una colisión o los daños al vehículo son superiores a 750 dólares, el accidente debe ser notificado al DMV en un plazo de 10 días o su licencia puede ser suspendida.
¿Y si la colisión no fue culpa suya?
Muchos de los pasos que hay que dar tras una colisión se aplican independientemente de quién haya tenido la culpa, si tú u otro conductor. En primer lugar, asegúrese de que todo el mundo está a salvo y obtener ayuda médica si es necesario. A continuación, recopile toda la información que pueda de la lista del Departamento de Seguros de California. Si alguien más estuvo implicado en la colisión, o si alguien resultó herido, no tiene mucho sentido no ponerse en contacto con el proveedor de seguros. Tu seguro te protege contra la responsabilidad civil si crees que no tienes la culpa pero resulta que eres al menos parcialmente responsable. Tu aseguradora también puede ayudarte a cobrar las prestaciones de la póliza del conductor culpable.
¿Cómo gestiona los desacuerdos con su compañía de seguros?
El Departamento de Seguros de California dice que la mayoría de las pólizas estándar de seguro de automóvil contienen una cláusula de tasación que te da derecho a solicitar una serie de tasaciones si no estás de acuerdo con la cantidad de dinero que la aseguradora está dispuesta a pagar por los daños. Tanto usted como la compañía de seguros eligen un tasador. Los peritos eligen a un árbitro, alguien que dirime la diferencia si los peritos no se ponen de acuerdo. Tenga en cuenta que obtener una tasación no es gratis. Usted paga a su tasador y comparte los honorarios del árbitro con la aseguradora.
¿Alguna vez tiene sentido saltarse la reclamación al seguro tras una colisión?
En 2013, Consumer Reports publicó un artículo en el que analizaba cuándo notificar al seguro una colisión y cuándo no. La respuesta corta es la siguiente.
Informa siempre de las colisiones en las que esté implicado otro vehículo. Aunque los daños del vehículo parezcan menores y al principio parezca que nadie ha resultado herido, las reparaciones del vehículo pueden ser sorprendentemente caras y algunas lesiones no son perceptibles de inmediato.
Ten en cuenta que en California, las aseguradoras pueden subirte la tarifa cada vez que provoques una colisión que provoque daños por valor de 750 dólares o más. El aumento de la tarifa es el mismo tanto si los daños son de 751 $ como si son de 751.000 $. Esto puede afectar a tu toma de decisiones.
Además, no olvide preguntar a su compañía de seguros por los programas de fidelización, o los premios de condonación de accidentes, que puedan estar disponibles. Estas opciones podrían permitirle, por una sola vez, presentar una reclamación al seguro sin enfrentarse a un futuro aumento de la tarifa.
El ejemplo más claro de cuándo no presentar una reclamación al seguro es cuando sólo has dañado tu propio vehículo y tu propiedad, como la puerta del garaje, y los daños son superficiales. Antes de presentar una reclamación, anota siempre la franquicia de tu seguro, la cantidad que pagas de tu bolsillo antes de que el seguro entre en acción. Si el coste total de la reparación es inferior a la franquicia, es mejor que te hagas cargo tú mismo de las reparaciones. Téngalo en cuenta cuando busque un seguro de automóvil. Cuando compares las primas anuales, presta atención a la franquicia. Se supone que los seguros aportan tranquilidad, pero proporcionan poca seguridad si tienes que pagar una cuota desorbitada antes de reclamar las prestaciones que necesitas.
Andy Gillin se licenció en la Universidad de California en Berkeley y se licenció en Derecho en la Universidad de Chicago. Es el socio gerente de GJEL Accident Attorneys y ha escrito y dado conferencias en el campo de la ley de lesiones personales de los demandantes para numerosas organizaciones. Andy es un abogado de homicidio culposo muy reconocido en California.